En el Post de hoy os vamos a dar unas nociones sobre este producto financiero que, mal utilizado, suele generar muchísimos problemas.

 

1.- ¿QUÉ ES?:

Las Tarjetas Revolving son un TIPO DE CRÉDITO AL CONSUMO que se instrumenta a través una tarjeta. Es un mecanismo para aplazar los pagos de las compras que hacemos.

Tienen un límite de crédito preestablecido, que es el dinero del que podemos disponer durante un tiempo determinado.

Se puede utilizar como mecanismo de pago o para sacar dinero en los cajeros automáticos.

La diferencia fundamental con otros tipos de crédito esta en:

1.-  El carácter renovable: conforme realizamos cualquier compra o disposición del dinero a través del cajero automático, el crédito va disminuyendo. Pero, al mismo tiempo, y a medida que vamos devolviendo los importes utilizados, el crédito se va regenerando. Es decir, a medida que saldamos la deuda, volvemos a tener el crédito disponible.

2.-  El pago aplazado: todas las compras o disposiciones se aplazarán con sus correspondientes intereses, pudiendo el cliente optar entre:

*Pagar una cantidad fija mensual. El cliente fija el importe que quiere devolver cada mes (por ejemplo 300 euros), con independencia del gasto mensual realizado, de manera que el importe a pagar siempre es el mismo. Con este sistema, si la cuota establecida de devolución es pequeña, la deuda pendiente no disminuye, sino que aumenta.

*Pagar un porcentaje de la deuda pendiente. El cliente fija el porcentaje que quiere devolver cada mes (por ejemplo 30%), de manera que el importe a pagar variará en función del crédito consumido. Si hemos dispuesto de 1000€, nuestra cuota a final de mes será de 300€, quedando 700€ pendientes de devolución que generaran intereses.

2.- ¿POR QUÉ?:

A.- Ventajas:

La disponibilidad: tienes acceso inmediato a un crédito que, además, se va reponiendo automáticamente con cada devolución que realizas.

La flexibilidad: dado que tú decides la cuantía en que lo vas a devolver.

La rapidez: pues se firma directamente con la entidad sin necesidad de notario y sin garantías adicionales.

Puede utilizarse para cualquier finalidad, sin necesidad de justificación.

Sólo se pagan intereses sobre la cantidad efectivamente dispuesta.

El pago aplazado: el cliente puede establecer la cuota que desea pagar todos los meses o puede optar por amortizar mensualmente un porcentaje de la deuda.

B.- Inconvenientes:

Los elevadísimos intereses a pagar.

Los gastos finales que efectivamente se abonan: Como se dispone del importe con facilidad y sólo tenemos en mente la cuota fija que devolvemos, eso hace que gastemos más alegremente, lo que conlleva que, al final, acabemos pagando tres veces más de la cantidad realmente prestada.

OJO: Si no se gestiona adecuadamente, puede originar una espiral de endeudamiento de la que es difícil salir, por lo que debería usarse para imprevistos muy excepcionales.

 

3.- ¿CÓMO FUNCIONA?:

Es aquí precisamente, donde surgen los problemas, pues cuando nos lo conceden solo nos fijamos en la facilidad de pago y no en otros datos importantes. A modo de ejemplo:

Tenemos nuestra Tarjeta Revolving desde hace 10 años, tiene una TAE del 24 %, la hemos utilizado para realizar compras por un total de 4.500€ y hemos elegido el devolver el importe mediante cuotas mensuales de 100€. Tras esos diez años vamos a pagar realmente 14.617 € en lugar de los 4.500 € utilizados. Así:

-Los 4.500 € serían el capital realmente prestado y utilizado (principal). Pero de cada cuota de 100€ que abonas sólo una pequeña parte se destina a amortizar el crédito, el resto son los gastos e intereses. Luego tardas mucho en devolver el crédito y pagas muchos intereses.

-La entidad nos cobrará los intereses remuneratorios (ordinarios), por el uso de ese crédito, correspondientes al TAE del 24 %, lo que supone al final 7.127€.

-Además, y como nos hemos retrasado en el pago de las cuotas en 18 ocasiones, la entidad nos aplicará comisiones por mora (intereses moratorios) por importe de 630€.

-Por otro lado, estás Tarjetas Revolving suelen llevar aparejado un seguro de protección de pagos, en nuestro ejemplo tiene una cuota mensual de 18€, luego en 10 años habremos pagado por este concepto otros 2.160€.

-También la entidad nos cobra una cuota anual de mantenimiento de 20€, que en esos 10 años serán otros 200 €.

Por ello a la hora de solicitar este tipo créditos, es más importante fijarse en los inconvenientes (tipo de interés que aplican, plazos de devolución, seguro de protección de pagos, etc.) que en la facilidad y rapidez de la concesión.

La entidad financiera suele indicar el tipo de interés remuneratorio, junto con la comisión de apertura, por lo que para poder comparar varias ofertas de créditos de este tipo hay que fijarse en la TAE. aplicable, que es la que determinará cuál de las opciones de las distintas entidades financieras es la más barata.

Igualmente es importante recordar que el Tribunal Supremo, en su Sentencia 628/2015 de 25 de noviembre de 2015, declaró la nulidad por usurario de un «préstamo personal revolving» concedido a un consumidor en el que se pactó un interés remuneratorio del 24,6% TAE.

El TS señaló que para que una operación crediticia pueda ser considerada usuraria, basta con que se den los requisitos previstos en el Art. 1 Ley de la Represeión de la Usura, esto es: que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

Y, finalmente, la Sentencia declaró que el carácter usurario del crédito conlleva su nulidad, con las consecuencias del Art. 3 de la Ley de Represión de la Usura que, en resumidas cuentas, supone que el cliente estará obligado a devolver tan sólo la suma realmente recibida.

 

4.- CONCLUSIÓN:

Todo esto no quiere decir que se deba prescindir de estos productos, lo que tratamos de evidenciar es que este tipo de créditos es muy recomendable reservarlos para momentos muy puntuales y que, al elegir el tipo de tarjeta de crédito, -ordinaria o revolving-, te fijes en que no tenga costes de mantenimiento ni de emisión y que, en caso de que escojas una de Tarjeta Revolving, te asegures de que permite el pago total aplazado (lo puedas amortizar de una sola vez), que te aplican efectivamente ese método de pago y que su TAE no sea abusivo.

Otros consejos son:

-Si tu Tarjeta Revolving lo permite, aplaza solo la compra que necesites.

-No la uses como método habitual de pago.

-Si tienes pagos aplazados con Tarjeta Revolving, cancela anticipada y totalmente la deuda pendiente en cuanto puedas.

 

No obstante, si ya has caído en la trampa del Revolving en Implementa abogados te ayudamos.